Lidé touží po vlastním bydlení, ale většina z nich nemá dostatek prostředků, aby si nemovitost pořídila ze svých peněz. Se zpřísněním podmínek pro získání hypotéky v loňském roce se pro mnoho lidí stala bohužel nedostupná i tato forma financování. Hypotéka totiž vyžaduje financovat nemovitost částečně z vlastních zdrojů a ty v praxi mohou chybět. Řešením je pak ručení nemovitostí, především ručení domem ve vlastnictví někoho jiného, než je žadatel hypotéky.
Kdy to bez ručení nemovitostí nejde?
Zatímco klasický spotřebitelský úvěr ručení přímo nevyžaduje anebo se dá ručit movitými věcmi či cennými papíry, v případě hypotéky je vždy zárukou nemovitost. Ta musí být v osobním vlastnictví. Ručení družstevním bytem tak přípustné není, neboť jeho majitelem je družstvo. To platí od roku 2016 s příchodem nového zákona o spotřebitelském úvěru, do té doby bylo možné hypotéku krýt i směnkou.
Hypotéka z principu využívá zástavu kupovanou nemovitostí, což pochopitelně nelze uplatnit v případě stavby nového domu. K zajištění úvěru pak lze využít jinou nemovitost v adekvátní hodnotě. Díky tomu je možné čerpat celý úvěr najednou, nikoli po částech dle aktuální rozestavěnosti, jak to bývá při stavbě nového domu na hypotéku.
Co dělat, když chybí peníze?
Ručení domem, bytem či jinou nemovitostí je také způsob, jak splnit přísnější pravidla pro poskytování hypoték i pro ty, kteří nemají vlastní úspory ve výši pětiny hodnoty kupované nemovitosti. Právě 20% limit pro financování z vlastních prostředků při čerpání úvěru na bydlení totiž stanovila Česká národní banka. Řešením nedostatku vlastních finančních prostředků je ručení nemovitostí ve vlastnictví třetí osoby. Často jde o rodiče či jiné blízké osoby.
Má se ručitel bát?
Žadatel o úvěr často přichází s prosbou, že by potřeboval jenom ručit. Přestože ručitel stojí až za dlužníkem a banka se na něho obrací pouze v případě, že selhaly všechny možnosti u primárního dlužníka, rozhodně to není jen tak. Ručení nemovitostí, nejčastěji ručení domem, který vlastním a který obývám, představuje riziko. Je zásadním krokem, už jenom proto, že se toto ručení jako závazek uvádí v Bankovním registru klientských informací. Tak ručitel sám sobě omezuje bonitu a například se zbavuje možnosti získat vlastní hypotéku.
Ručitel nebo dlužník?
Potíž pro ručitele nastává ve chvíli, kdy dlužník svůj úvěr řádně nesplácí. Pak se velmi rychle dostává do pozice dlužníka, který musí uhradit dluh. Jeho nemovitost se dostává do ohrožení. Zůstává mu právo požadovat po dlužníkovi to, co za něho zaplatil. Avšak v případě, že dlužník své závazky nesplácí, bude vymahatelnost závazků minimální.
Ručení nemovitostí cizí hypotéky je dlouhodobý závazek. Situaci usnadňuje vyvázání této nemovitosti z úvěru ve chvíli, kdy dojde ke splacení určité části úvěru. To je možnost, kterou dnes některé banky k hypotéce nabízejí a většina ručitelů ji vítá. Pochopitelně nepřichází v úvahu při ručení družstevním bytem, resp. v situaci, kdy má hypotéka sloužit na pořízení družstevního bytu. Pak je ručitel, vlastník jiné nemovitosti, zavázán po celou dobu platnosti úvěru.
Unicareal s.r.o.
Roubalova 455/4
Brno-střed-Stránice
602 00
Tel: 541 211 876
Email: info@unicareal.cz
